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第9章 理财有道精打细算打造财智生活（第2页）

同时其流动性高，投资者可以不受到期日限制，随时可根据需要转让基金单位，取出所需资金。

可从低、中风险投资组合入手，按照存款、债券、基金4∶3∶3的比例进行组合投资，如果仍有能力，可适量购买商业保险。

一个人有了投资就会有回报，这种回报就是你的财源，财气的盛衰，财源的大小，会存钱是根本，投资的方式是关键，我们每天有这样那样的想法，殊不知真正的金娃娃在自己那一分一厘的积攒中也能诞生。

中国家庭理财三大“疏忽”

中国家庭理财讲究保守，许多人只知道银行这种理财方向。

对于大多数中国家庭来说，他们最需要补充自己的理财知识。

下面这些问题经常被许多中国家庭忽视。

疏忽之一：不提折旧

按照企业的会计准则，固定资产是要提折旧的。

这一点看起来是很简单的，可真正想到这一点的人并不多。

譬如说，我们买了一台彩电，价格是3000元，预期的使用寿命是10年，那么它每年的折旧就是300元，而这300元要算成主营业务成本。

换句话说，我们所说的家庭主营业务成本除了日常开销外，还要包括折旧。

实际上，家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产（必须有所有权）和装修。

我们知道，一套房屋装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。

通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此作为参考。

如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。

同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。

对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。

但如果是投资性房产，靠出租赚钱情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低，许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20%，吸引投资者购房。

如果不具备一定的财务知识，是很容易上当受骗的。

真有这么高的利润率，开发商就不会卖房了。

疏忽之二：月还款当成本

对于多数购房者来说，还是需要银行贷款作支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。

通常这笔钱被记入了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。

但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。

房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。

在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。

本金已经体现在固定资产中了，因此，不能再作为成本了，而利息则应该算作财务费用。

由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。

疏忽之三：房价上涨，差价入账

我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。

实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能入账的。

既然房屋要提折旧，为什么升值的部分不考虑呢？难道买了房子就只有贬值的份？

这也是人们最容易产生误解的地方。

近两年北京的房价涨势喜人，给人的一种感觉是房价只会升，不会降。

其实，得出这样的结论是不正确的，香港的房价能够拦腰一刀，北京的房价难道就不会出现波动吗？因此，根据会计学审慎性原则，我们是不能把房价的上涨算到收益里面去的。

相反，如果遇到房价下跌，市价低于我们的成本价，我们还必须提取固定资产减值准备。

香港明星钟镇涛不就是因为房产的大幅贬值而破产的吗？这样的教训够深刻了吧。

我们再换一个角度来看这个问题，如果房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。

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